Lãi suất vay mua nhà giảm mạnh, lãi suất thả nổi vẫn "leo thang"

Thị trường bất động sản đang trở nên sôi động hơn khi lãi suất vay mua nhà bắt đầu giảm nhiệt. Nhiều ngân hàng tung ra chương trình ưu đãi hấp dẫn, đưa mức lãi suất cho vay xuống mức thấp kỷ lục, chỉ từ 5%/năm. 

Vậy, trong bối cảnh lãi suất mua nhà biến động liên tục, "xuống tiền" hay "chờ đợi" là quyết định sáng suốt? Bài viết này sẽ phân tích những yếu tố cần cân nhắc, giúp bạn đưa ra lựa chọn phù hợp nhất cho bản thân.

Phân biệt lãi suất vay cố định và thả nổi

Lãi suất là một yếu tố quan trọng cần cân nhắc khi bạn quyết định vay vốn, đặc biệt là trong trường hợp vay mua nhà. Hiểu rõ sự khác biệt giữa lãi suất vay cố định và lãi suất thả nổi sẽ giúp bạn lựa chọn phương án phù hợp nhất với khả năng tài chính đầu tư và mục tiêu của mình.

Các yếu tố để phân biệt lãi suất vay cố định và lãi suất vay thả nổi (Nguồn: Yuanta Việt Nam)

Lãi suất mua nhà cố định

• Định nghĩa: Là mức lãi suất không thay đổi trong suốt thời gian vay.
• Ưu điểm:

• Dễ dàng dự đoán khoản thanh toán hàng tháng, giúp quản lý tài chính tốt hơn.
• Mang lại sự ổn định và an tâm cho người vay trong bối cảnh lãi suất thị trường biến động.

• Nhược điểm:

• Mức lãi suất có thể cao hơn lãi suất thả nổi ban đầu.
• Người vay không thể hưởng lợi nếu lãi suất thị trường giảm.

Lãi suất mua nhà thả nổi

• Định nghĩa: Là mức lãi suất biến động theo thị trường tài chính, thường được điều chỉnh định kỳ (thường là 3 tháng hoặc 6 tháng một lần).
• Ưu điểm:

• Nếu lãi suất thị trường giảm, sẽ được hưởng mức lợi nhuận tốt.
• Mức lãi suất ban đầu có thể thấp hơn lãi suất cố định.

• Nhược điểm:

• Rủi ro cao, người vay có thể phải trả khoản thanh toán cao hơn dự kiến nếu lãi suất thị trường tăng.
• Khó khăn trong việc dự đoán khoản thanh toán hàng tháng, gây ảnh hưởng đến việc quản lý tài chính.

Tình hình lãi suất cho vay mua nhà trong thời điểm hiện tại

Mức lãi suất cho vay mua nhà đang trở thành chủ đề nóng hổi trên thị trường bất động sản hiện nay. Nhiều ngân hàng tung ra chương trình ưu đãi hấp dẫn, đưa lãi suất xuống mức thấp kỷ lục, chỉ từ 5%/năm. Tuy nhiên, bên cạnh niềm vui mừng, không ít người vẫn còn e dè bởi ẩn số lãi suất thả nổi trong tương lai.

Theo khảo sát từ Báo Tin Tức, anh Linh, một nhân viên văn phòng tại Hà Nội, chia sẻ: "Trước đây, với khoản vay 1,8 tỷ đồng, mỗi tháng gia đình tôi phải trả 12 - 14 triệu đồng tiền lãi. Nhưng với lãi suất mua nhà hiện tại đã ưu đãi giảm còn 5%/năm, khoản lãi hàng tháng chỉ còn 7,5 triệu đồng, đã giúp chúng tôi giảm gánh nặng đi một nửa."

Thông tin cụ thể về lãi suất mua nhà trong giai đoạn đầu 2024 (Nguồn: VnEconomy)

Bên cạnh đó, theo thông tin thu thập từ phóng viên thông tấn xã Việt Nam, một số ngân hàng đang áp dụng lãi suất cho vay mua nhà thấp nhất thị trường: 

• BIDV: Lãi suất từ 5 - 5,5%/năm áp dụng trong 6 - 12 tháng đầu tiên cho khách hàng tại Hà Nội và TP.HCM.
• VIB: Đưa ra chương trình 4 lựa chọn cho lãi suất cố định chỉ từ 5,9%/năm. Sau thời gian được ưu đãi, thì lãi suất sẽ được cộng thêm biên độ 2.8%/năm dựa theo chi phí vốn.
• SeABank: Lãi suất ưu đãi áp dụng 6,5%/năm và được cố định trong 12 tháng. Tuy nhiên, sau khi kết thúc thời gian ưu đãi, lãi suất sẽ được thả nổi với biên độ dao động từ 3,35%/năm.

(Nguồn: Báo Tin Tức, tháng 4/2024)

Nhiều ngân hàng khác cũng áp dụng mức lãi suất mua nhà ưu đãi từ 5 - 8%/năm cho vay mua nhà: Vietcombank, VietinBank, Agribank, SHB, ACB...

Thậm chí, một số ngân hàng như TPBank và HDBank còn áp dụng chương trình lãi suất 0%/năm trong thời gian vay sau giải ngân 3 hoặc 6 tháng đầu. Tuy nhiên, bạn cần lưu ý:

• Lãi suất ưu đãi chỉ sử dụng trong một khoảng thời gian.
• Sau thời gian ưu đãi, lãi suất sẽ được điều chỉnh theo công thức dựa trên lãi suất cơ sở hoặc lãi suất tiền gửi kỳ hạn 12 - 13 tháng, cộng thêm với biên độ thông thường từ 2 - 3,6%/năm và thời gian điều chỉnh là 3 hoặc 6 tháng.
• Hiện tại, lãi suất thả nổi đang ở mức tương đối cao, dao động khoảng từ 9 - 10%/năm tại các ngân hàng thương mại có vốn từ Nhà nước và có thể vượt qua ngưỡng 12%/năm tại một số ngân hàng khác.

Vậy nếu như thông tin trên từ trường hợp của anh Linh thì sau 12 tháng ưu đãi với lãi suất 5%/năm, nếu lãi suất thả nổi áp dụng là 10%/năm, khoản thanh toán hàng tháng của anh Linh sẽ tăng lên 14,4 triệu đồng, cao hơn 7,2 triệu đồng so với thời gian ưu đãi.

Những ảnh hưởng lên thị trường bất động sản khi mức lãi suất mua nhà giảm mạnh

Sự giảm mạnh của lãi suất mua nhà gần đây đã gây ra những ảnh hưởng đáng kể đến thị trường bất động sản. Mặc dù nhu cầu mua nhà đã tăng lên, nhưng tỷ lệ hoàn thành thanh toán vẫn còn thấp do một số yếu tố tác động.

Gánh nặng của lãi suất

Chị Trần Lệ ở khu vực Hoàn Kiếm, Hà Nội, đã phải vay mượn từ nhiều người để chi trả nợ ngân hàng trước hạn vì lãi suất thả nổi của khoản vay của chị đã lên đến gần 15%/năm, tạo ra một gánh nặng tài chính quá lớn.

Các tác động từ việc giảm lãi suất lên thị trường bất động sản (Nguồn: CafeF)

Tương tự, chị Thanh Huyền ở TP Hồ Chí Minh cũng gặp phải vấn đề tương tự khi lãi suất mua nhà 1,2 tỷ đồng của chị đã lên đến 13%/năm, làm cho gia đình chị phải thắt lưng buộc bụng trong việc chi tiêu hàng ngày. Chị Huyền đã tìm hiểu về việc chuyển nợ sang ngân hàng khác với lãi suất thấp hơn, nhưng các thủ tục phức tạp và yêu cầu nhiều điều kiện đã làm cho việc này trở nên khó khăn. (Nguồn: Báo tin tức, tháng 4/2024)

Nhu cầu tăng, thanh khoản thấp

Mặc dù lãi suất vay giảm, nhu cầu mua nhà tăng lên, nhưng tỷ lệ hoàn thành thanh toán vẫn chưa cao. Một môi giới bất động sản tại Hà Nội đã chỉ ra rằng, một phần nguyên nhân là do nhiều người lo ngại rằng lãi suất mua nhà sẽ tăng trở lại trong tương lai. Điều này, kết hợp với việc giá bất động sản, đặc biệt là các căn hộ chung cư, đang có xu hướng tăng mạnh, đã vượt ra ngoài khả năng tài chính đầu tư của nhiều người.

Lời khuyên cho các nhà đầu tư khi lãi suất vay mua nhà giảm mạnh, lãi suất thả nổi vẫn "leo thang"

Lãi suất vay mua nhà giảm mạnh là cơ hội tốt cho các nhà đầu tư muốn sở hữu nhà ở. Tuy nhiên, lãi suất thả nổi vẫn đang "leo thang" tiềm ẩn nguy cơ về gánh nặng tài chính trong tương lai. Dưới đây là một số lời khuyên dành cho nhà đầu tư trong giai đoạn này:

Cân nhắc kỹ lưỡng khả năng tài chính

• Tính toán thu nhập và chi tiêu: Xác định rõ ràng số tiền bạn có thể dành cho việc trả góp hàng tháng, bao gồm cả lãi suất và gốc.
• Dự trù các khoản chi phí phát sinh: Bao gồm phí bảo hiểm, phí quản lý, sửa chữa,...
• Tạo quỹ dự phòng: Cho các trường hợp bất ngờ như thất nghiệp, bệnh tật,...

Lời khuyên cho các nhà đầu tư bất động sản khi lãi suất vẫn giảm mạnh (Nguồn: Tập đoàn Trần Anh Group)

Ví dụ: Với mức lương 15 triệu đồng/tháng, bạn có thể vay tối đa 700 triệu đồng với khoản trả góp hàng tháng khoảng 7 triệu đồng. Tuy nhiên, bạn cần dự trù thêm các khoản chi phí khác như phí bảo hiểm, phí quản lý,...

Lựa chọn phương thức vay phù hợp

• So sánh lãi suất mua nhà của các ngân hàng: Chọn ngân hàng có lãi suất vay ưu đãi và phù hợp với khả năng tài chính đầu tư của bạn.
• Cân nhắc các chương trình ưu đãi: Một số ngân hàng có chương trình hỗ trợ lãi suất cho vay mua nhà trong giai đoạn đầu.
• Lựa chọn thời hạn vay phù hợp: Nên chọn thời hạn vay phù hợp với khả năng trả nợ của bạn.

Nên trả nợ trước hạn nếu có thể

• Giảm gánh nặng lãi suất: Việc trả nợ trước hạn giúp bạn tiết kiệm một khoản tiền lãi đáng kể.
• Tăng khả năng tài chính: Giúp bạn có thể vay thêm vốn cho các mục đích khác.

Theo dõi biến động lãi suất

• Cập nhật thông tin lãi suất của các ngân hàng: Giúp bạn đưa ra quyết định phù hợp khi cần thiết.
• Tìm kiếm các giải pháp hỗ trợ: Nếu lãi suất vay tăng cao, bạn có thể tìm kiếm các giải pháp hỗ trợ từ ngân hàng như tái cấp vốn, giãn nợ, v.v.

Lãi suất mua nhà biến động là một yếu tố quan trọng cần cân nhắc khi bạn có ý định mua nhà. Tuy nhiên, bên cạnh việc theo dõi lãi suất, bạn cần có kế hoạch tài chính rõ ràng, tính toán kỹ lưỡng khả năng chi trả để tránh gặp rủi ro trong tương lai.

Hãy nhớ rằng, "xuống tiền" mua nhà là một quyết định quan trọng, ảnh hưởng đến cuộc sống của bạn trong nhiều năm tới. Do vậy, hãy dành thời gian nghiên cứu, tìm hiểu kỹ lưỡng và lựa chọn thời điểm phù hợp nhất để thực hiện ước mơ sở hữu tổ ấm của mình.

Xem thêm

Nên mạo hiểm đầu tư hay "ăn chắc mặc bền" với số tiền nhàn rỗi?

Cần chuẩn bị gì trước khi đầu tư chứng khoán và một số câu hỏi thường gặp