Hệ số rủi ro trong các khoản vay mua nhà là gì?

Trong thị trường bất động sản, việc mua nhà luôn là một quyết định quan trọng và có ảnh hưởng lớn đến tài chính cá nhân. Đối với hầu hết mọi người, việc mua nhà không thể thực hiện bằng tiền mặt và chúng ta thường phải dựa vào các khoản vay từ các tổ chức tài chính. Tuy nhiên, việc vay vốn mua nhà không chỉ đơn giản là một giao dịch tài chính thông thường, mà còn liên quan đến một yếu tố quan trọng khác - hệ số rủi ro. Vậy chỉ số này là gì? 

Hệ số rủi ro vay mua nhà là gì?

Hệ số rủi ro vay mua nhà (LTV - Loan to Value) là tỷ lệ phần trăm giữa số tiền vay và giá trị của bất động sản mà bạn muốn mua. Ví dụ, nếu bạn muốn mua một căn nhà có giá 1 tỷ đồng và bạn vay 800 triệu đồng từ ngân hàng, thì hệ số rủi ro vay mua nhà của bạn là 80% (800/1000).

Hệ số rủi ro vay mua nhà là một chỉ số quan trọng để đánh giá khả năng thanh toán của bạn và mức độ rủi ro mà ngân hàng phải chịu khi cho bạn vay. Nói cách khác, chỉ số cho biết bạn phải đóng bao nhiêu tiền mặt trước khi mua nhà và ngân hàng sẽ cho bạn vay bao nhiêu tiền.

Hệ số rủi ro vay mua nhà càng cao, tức là bạn vay càng nhiều so với giá trị của nhà, thì bạn càng phải chịu nhiều rủi ro và chi phí khi vay. Một số rủi ro và chi phí có thể kể đến như:

• Bạn phải trả lãi suất cao hơn, vì ngân hàng sẽ tính lãi suất dựa trên hệ số rủi ro vay mua nhà của bạn. Lãi suất càng cao, thì số tiền bạn phải trả hàng tháng càng nhiều và tổng số tiền bạn phải trả trong suốt thời gian vay càng lớn.
• Bạn phải đóng phí bảo hiểm vay mua nhà nếu hệ số rủi ro vay mua nhà của bạn vượt quá một mức nhất định. Đây là một khoản phí mà bạn phải trả cho ngân hàng để bảo vệ ngân hàng khỏi rủi ro mất vốn nếu bạn không trả nợ được. Phí bảo hiểm vay mua nhà thường được tính theo tỷ lệ phần trăm của số tiền vay và được trả hàng tháng cùng với tiền gốc và lãi.
• Bạn có nguy cơ bị mất nhà nếu bạn không trả nợ được, vì ngân hàng có quyền tịch thu và bán nhà của bạn để thu hồi nợ. Nếu giá trị của nhà giảm, thì bạn có thể bị âm vốn, tức là số tiền bạn vay nhiều hơn giá trị của nhà. Khi đó, bạn sẽ mất cả nhà và tiền mặt mà bạn đã đóng trước.

Vay ngân hàng mua nhà là hình thức được nhiều người ưa chuộng. (Nguồn: Thư viện pháp luật).

Vì vậy, để giảm rủi ro và chi phí khi vay mua nhà, bạn nên cân nhắc kỹ về hệ số rủi ro vay mua nhà của bạn. Một số cách để giảm hệ số rủi ro vay mua nhà là:

• Tăng số tiền đóng trước, để giảm số tiền vay và tỷ lệ vay so với giá trị của nhà.
• Chọn một căn nhà có giá phù hợp với khả năng tài chính của bạn, để tránh vay quá nhiều và bị áp lực trả nợ.
• So sánh các gói vay từ nhiều ngân hàng khác nhau, để tìm ra lãi suất và điều kiện vay tốt nhất cho bạn.
• Thanh toán nợ sớm hơn dự kiến, để giảm số tiền lãi và phí bảo hiểm vay mua nhà mà bạn phải trả.

Hệ số rủi ro vay mua nhà là một yếu tố quan trọng mà bạn cần hiểu và quản lý khi vay mua nhà. Bằng cách giảm hệ số rủi ro vay mua nhà, bạn sẽ tiết kiệm được nhiều chi phí và giảm được nhiều rủi ro khi vay mua nhà.

Lợi ích khi áp dụng hệ số rủi ro vay mua nhà

Hệ số rủi ro vay mua nhà càng thấp, tức là bạn vay càng ít so với giá trị của nhà, thì bạn càng có nhiều lợi ích khi vay mua nhà. Một số lợi ích có thể kể đến như:

Hệ số rủi ro vay mua nhà hiện nay áp dụng từ 80-120%. (Nguồn: Nhà Đẹp).

• Bạn sẽ có nhiều lựa chọn về ngân hàng và gói vay, vì ngân hàng sẽ ưu tiên cho vay cho những khách hàng có hệ số rủi ro vay mua nhà thấp. Bạn sẽ có cơ hội so sánh và chọn ra ngân hàng và gói vay phù hợp nhất với nhu cầu và điều kiện của bạn.
• Bạn sẽ được hưởng lãi suất thấp hơn, vì ngân hàng sẽ tính lãi suất dựa trên hệ số rủi ro vay mua nhà của bạn. Lãi suất càng thấp, thì số tiền bạn phải trả hàng tháng càng ít và tổng số tiền bạn phải trả trong suốt thời gian vay càng nhỏ.
• Bạn sẽ có ít rủi ro khi vay mua nhà, vì bạn sẽ có nhiều tiền mặt để đối phó với những biến động của thị trường bất động sản hoặc tình hình tài chính cá nhân. Bạn sẽ không phải lo lắng về việc bị âm vốn, tức là số tiền bạn vay nhiều hơn giá trị của nhà. Ngoài ra, bạn sẽ bán nhà dễ dàng hơn nếu cần thiết, vì bạn sẽ có nhiều khả năng thu hồi vốn và lời.

Tóm lại, việc hiểu và đánh giá mức độ rủi ro khi vay vốn mua nhà là điều quan trọng để người mua có thể đưa ra quyết định thông thái và bảo vệ tài chính cá nhân. Bằng cách đánh giá khả năng tài chính, xem xét tình hình thị trường và lãi suất, người mua nhà có thể tìm ra các giải pháp phù hợp và đảm bảo rằng quyết định đúng đắn với mức rủi ro có thể chấp nhận.

Bài viết chỉ mang tính chất tham khảo, OneHousing không chịu trách nhiệm về những trường hợp tự ý áp dụng mà không có sự tư vấn trực tiếp của Pro Agent.

Xem thêm

Chiến lược giúp môi giới bất động sản bán nhà hạng sang thành công

Bí quyết mua nhà ở tuổi 23: Cần nắm vững những nguyên tắc tài chính nào?