Chiến lược tài chính mua nhà, tận dụng cơ hội lãi suất thấp

Tiết kiệm và đầu tư thông minh vào bất động sản là một phần quan trọng của chiến lược tài chính cá nhân. Trong bối cảnh lãi suất thấp hiện nay, việc mua nhà không chỉ là một cơ hội để tạo ra nguồn thu nhập ổn định mà còn là biện pháp bảo vệ giá trị tài sản trong thời gian dài. Hãy cùng tìm hiểu cách tận dụng cơ hội lãi suất thấp để xây dựng một chiến lược tài chính mua nhà hiệu quả trong bài viết dưới đây.

Bối cảnh thị trường và thách thức đối với người trẻ mua nhà

Trong bối cảnh thị trường bất động sản và thách thức đối với người trẻ mua nhà, các ngân hàng đang giảm lãi suất cho vay và áp dụng nhiều chương trình ưu đãi. Tuy nhiên, với mức lãi suất thấp đang được áp dụng, việc mua nhà vẫn gây áp lực lớn lên ngân sách của các gia đình trẻ.

Theo số liệu mới nhất từ các ngân hàng lớn, mức lãi suất cho vay mua nhà dao động từ 6 - 7% mỗi năm trong năm đầu đối với các ngân hàng quốc doanh như Agribank, Vietcombank, Vietinbank và BIDV. Trong khi đó, ngân hàng thương mại cổ phần tư nhân cũng cung cấp mức lãi suất từ 5,9% đến 10,5% mỗi năm. Tuy nhiên, sau thời gian ưu đãi, mức lãi suất có thể tăng lên từ 8% đến 13% mỗi năm, tùy thuộc vào điều kiện cụ thể và các yếu tố thị trường.

Mức lãi suất thấp đang được áp dụng vẫn gây áp lực lớn lên ngân sách của các gia đình trẻ muốn mua nhà (Nguồn: cafef)

Dữ liệu mới nhất từ nền tảng Numbeo cho thấy, tính đến năm 2024 tỷ lệ giá nhà so với thu nhập trung bình hàng năm (HPR) tại Việt Nam là 23,7 lần, một con số đáng báo động khi mà các chuyên gia chỉ ra rằng chỉ số này lý tưởng nên từ 5 - 7 lần. Dữ liệu từ CBRE cũng chỉ ra sự tăng giá mạnh mẽ, khi giá bán sơ cấp của các căn hộ tại TP HCM hiện vượt qua ngưỡng 61 triệu đồng mỗi m2. Điều này cho thấy gánh nặng tài chính lớn khi vay vốn mua nhà, đặc biệt đối với những người có thu nhập trung bình.

Ví dụ, một gia đình trẻ với thu nhập hàng tháng khoảng 40 triệu đồng và số tiền tự có là một tỷ đồng, nếu vay ba tỷ đồng trong 20 năm với lãi suất trung bình 8,5 - 9% mỗi năm, họ sẽ phải trả hàng tháng khoảng hơn 33 triệu đồng. Điều này tạo ra áp lực lớn lên kinh tế gia đình, khi mà khoản tiền này chiếm phần lớn thu nhập hàng tháng.

Giải pháp tài chính hiệu quả cho bài toán mua nhà

Để hiện thực hóa ước mơ sở hữu nhà ở trong bối cảnh hiện tại, người có kế hoạch mua nhà cần xây dựng chiến lược tài chính thông minh, bao gồm các bước sau:

Xác định khả năng tài chính

Trước khi bước vào quá trình mua nhà, việc xác định khả năng tài chính là bước quan trọng nhất. Theo chuyên gia hoạch định tài chính cá nhân Trần Thị Mai Hân từ FIDT, người mua cần xem xét số tiền mà họ đã tích lũy được. 

Trước khi mua nhà việc xác định khả năng tài chính là bước quan trọng nhất (Nguồn: prudential)

Đề xuất là cần có ít nhất từ 50 - 60% giá trị của căn nhà muốn mua. Phần còn lại có thể được vay thêm. Sau khi trừ các khoản chi tiêu, người mua cần dự trù mức trả gốc và lãi hàng tháng vào khoảng từ 50 - 60% tiền dư ra để đảm bảo an toàn cho quá trình trả nợ trong dài hạn. Phần còn lại của tiền dư ra có thể được sử dụng để đầu tư vào các kênh có tính thanh khoản phù hợp với mục tiêu tài chính ngắn hạn.

Lựa chọn gói vay phù hợp khi lên kế hoạch mua nhà

Sau khi xác định được khả năng tài chính, bạn cần lựa chọn gói  vay mua nhà phù hợp nhất. Điều này có thể bao gồm việc tìm hiểu và so sánh các gói vay từ các ngân hàng, hợp đồng cho vay theo mục đích cụ thể và thời hạn ưu đãi. Việc này sẽ giúp họ có cái nhìn tổng quan về lãi suất, chi phí và điều kiện vay mua nhà, từ đó đưa ra quyết định thông minh nhất cho kế hoạch tài chính của mình.

Tối ưu hóa dòng tiền và đầu tư sinh lời

Sau khi đã mua nhà và có khoản vay, khoảng 40 - 50% tiền dư ra còn lại có thể được đầu tư vào các kênh khác có tính thanh khoản phù hợp với mục tiêu tài chính ngắn hạn đã thiết lập trước. Lựa chọn kênh đầu tư tài chính phụ thuộc vào từng trường hợp cụ thể và kinh nghiệm của mỗi người. Nếu bạn muốn đảm bảo nguồn vốn và dự phòng dài hạn, có thể lựa chọn đầu tư qua quỹ mở cổ phiếu hoặc quỹ mở trái phiếu, tùy thuộc vào khẩu vị rủi ro của bạn.

Dữ liệu từ Fmarket - nền tảng đầu tư quỹ mở được Ủy ban Chứng khoán Nhà nước cấp phép - cho thấy, lợi nhuận trong 12 tháng gần nhất của nhiều quỹ mở trái phiếu đều đạt tăng trưởng đáng kể. Ví dụ, lợi nhuận 12 tháng gần nhất của quỹ trái phiếu SSIBF là 10,8%, trong khi quỹ trái phiếu VinaCapital-VFF đạt 8,5% bình quân hàng năm trong 3 năm gần đây.

Sau khi đã mua nhà và có khoản vay cần tối ưu hóa dòng tiền và đầu tư sinh lời (Nguồn: prudential)

Nếu có khẩu vị rủi ro cao hơn, bạn có thể phân bổ vào các quỹ mở cổ phiếu để đạt được mức lợi nhuận kỳ vọng cao hơn. Một số quỹ cổ phiếu đã ghi nhận lợi nhuận trên 30% trong năm 2023, như quỹ cổ phiếu VCBF-MGF và quỹ Vinacapital-VESAF.

Nếu có thể huy động tối đa vốn từ gia đình và người thân kèm theo vốn tự có, người mua nhà có thể giảm đòn bẩy vốn vay từ ngân hàng. Từ đó, người mua nhà có thể sử dụng số tiền còn lại để đầu tư vào nơi an toàn và có khả năng sinh lợi nhuận cao hơn.

Tuy nhiên, trước khi quyết định đầu tư, việc nắm vững các yếu tố rủi ro và cân nhắc kỹ lưỡng về mức độ tự chịu trách nhiệm tài chính là rất quan trọng. 

Lời khuyên dành cho người trẻ đang có kế hoạch mua nhà

Thứ nhất, tận dụng cơ hội lãi suất thấp hiện nay để giảm bớt áp lực tài chính khi vay vốn mua nhà. Với việc các ngân hàng triển khai chính sách giảm lãi suất cho vay, đây là thời điểm lý tưởng để khai thác và tận dụng lợi ích từ các ưu đãi này.

Thứ hai, tăng cường tiết kiệm và tích lũy nguồn vốn tự có. Việc này không chỉ giúp bạn có được một phần vốn tự có đáng kể, mà còn giúp tạo ra sự ổn định và tự tin trong quá trình mua nhà.

Tăng cường tiết kiệm và tích lũy nguồn vốn tự có giúp tạo ra sự ổn định khi mua nhà (Nguồn: hometrek)

Thứ ba, lựa chọn nhà ở phù hợp với khả năng tài chính và nhu cầu thực tế của bản thân và gia đình. Không nên vượt quá khả năng tài chính của mình để tránh rủi ro tài chính trong tương lai. Đồng thời, cũng cần xem xét các yếu tố như vị trí, diện tích, và tiện ích xung quanh để đảm bảo rằng ngôi nhà bạn chọn là lựa chọn phù hợp nhất.

Cuối cùng, không ngần ngại tìm kiếm sự hỗ trợ tư vấn từ các chuyên gia tài chính. Việc này có thể giúp bạn hiểu rõ hơn về các lựa chọn tài chính và đưa ra quyết định đầu tư sáng suốt và có kiến thức.

Trên đây là một số lời khuyên quan trọng cho những người trẻ trong việc xây dựng chiến lược tài chính cho kế hoạch mua nhà và tận dụng cơ hội lãi suất thấp. Hy vọng rằng bài viết này đã cung cấp thông tin hữu ích giúp bạn trong việc định hình kế hoạch mua nhà của mình.

Xem thêm

Có nên vừa bán nhà và mua nhà cùng một lúc?

Quay xe mua nhà trong ngõ, ai ngờ giá còn vượt xa nhà mặt phố