Các yếu tố cần xem xét để đảm bảo an toàn tài chính cá nhân vay mua nhà

Mua nhà đang trở thành xu hướng được nhiều người quan tâm. Tuy nhiên, không phải ai cũng đủ khả năng tài chính để tự mua nhà. Vì thế, vay mua nhà là một hình thức ngày càng phổ biến, được nhiều người tìm đến để có được một tổ ấm riêng. Vậy khi vay ngân hàng mua nhà, để đảm bảo an toàn tài chính cá nhân, bạn cần xem xét các yếu tố nào? OneHousing sẽ giúp bạn giải đáp vấn đề này trong nội dung ngay sau đây.

Bài toán tài chính khi vay mua nhà

Giả sử, bạn đang muốn mua nhà có giá 2 tỷ đồng, nhưng hiện tại bạn chỉ có 1 tỷ đồng. Như vậy, bạn sẽ phải vay ngân hàng 1 tỷ đồng. Cũng giả sử, lãi suất vay ngân hàng của bạn là 10%/năm với thời hạn vay là 25 năm.

Lúc này, bạn có thể tính toán số tiền phải trả hàng tháng cho ngân hàng theo các cách sau:

Trường hợp 1: Tính theo dư nợ giảm dần (Lãi suất thả nổi)

Theo cách tính này, số tiền bạn phải trả hàng tháng sẽ được tính theo lãi suất thả nổi. Cụ thể, đây là mức lãi suất chịu tác động của thị trường và có thể tăng, giảm tùy theo biến động của thị trường. Do đó, bạn sẽ không thể biết trước chính xác số tiền phải trả hàng tháng. Tuy nhiên, bạn có thể sử dụng các công thức tính toán sau đây:

Tổng số tiền phải trả mỗi tháng = Tiền gốc trả hàng tháng + Tiền lãi hàng tháng

Với:

Số tiền gốc trả hàng tháng = Tổng số tiền đã vay / Thời gian vay

Số tiền lãi hàng tháng = Số dư nợ còn lại * Lãi suất vay theo tháng

Cụ thể, trong bài toán này, giả sử lãi suất thị trường ở mức ổn định 9%/năm trong tất cả các kỳ vay vốn thì:

Số tiền gốc bạn phải trả hàng tháng là: 1.000.000.000/(25*12) = 3.333.333 (đồng)

Số tiền lãi bạn phải trả trong kỳ đầu tiên là: 1.000.000.000*10%/12 = 8.333.333 (đồng)

Số tiền lãi bạn phải trả trong kỳ 2 là: (1.000.000 - 3.333.333)*10%/12 = 8.305.556 (đồng)

Tương tự, số tiền gốc và lãi ước tính bạn phải trả trong tất cả các kỳ vay với mức lãi suất thả nổi không đổi là 10%/năm sẽ được thể hiện trong bảng sau:

(Đơn vị: đồng)

Trường hợp 2: Tính theo dư nợ gốc với lãi suất cố định

Với cách tính này, mức lãi suất áp dụng cho tất cả các kỳ trả nợ là mức lãi suất cố định, tại thời điểm vay vốn. Như vậy, trong suốt thời gian vay nợ, mức lãi suất này sẽ không bị ảnh hưởng bởi những biến động của thị trường. Nhờ thế, bạn có thể chủ động tính toán số tiền phải trả hàng tháng và xây dựng kế hoạch trả nợ ngay từ đầu.

Cụ thể, với bài toán vay 1 tỷ đồng trong thời hạn 25 năm và mức lãi suất 10%/năm cố định, bạn có thể tính số tiền phải trả hàng tháng như sau:

Số tiền gốc bạn phải trả mỗi tháng = Tổng số tiền vay nợ / Thời gian vay = 1.000.000.000/(25*12) = 3.333.333 (đồng)

Số tiền lãi bạn phải trả cho ngân hàng hàng tháng = Tổng số tiền vay * Lãi suất vay cố định theo tháng = 1.000.000.000*10%/12 = 8.333.333 (đồng)

Như vậy, số tiền (cả gốc và lãi) bạn phải trả hàng tháng = Số gốc trả hàng tháng + Số lãi trả hàng tháng = 3.333.333 + 8.333.333 = 11.666.667 (đồng)

Thực tế, mỗi cách vay tiền trên sẽ tồn tại những ưu điểm và nhược điểm khác nhau. Do đó, bạn nên cân nhắc thật kỹ về điều kiện vay vốn và tình hình tài chính thực tế để chọn được cách tính lãi có lợi nhất cho mình.

Cách tính số tiền phải trả hàng tháng khi vay ngân hàng mua nhà (Nguồn ảnh: VietNamNet)

Các yếu tố cần xem xét để đảm bảo an toàn tài chính cá nhân vay mua nhà

Cụ thể, để đảm bảo an toàn tài chính cá nhân, khi vay ngân hàng mua nhà, bạn cần cân nhắc các yếu tố quan trọng sau đây:

• Chính sách lãi suất tại ngân hàng: Trước khi vay tiền mua nhà, bạn cần phải tìm hiểu thật kỹ và so sánh cẩn thận chính sách lãi suất tại các ngân hàng để lựa chọn được gói vay phù hợp. Theo đó, tùy vào nhu cầu và khả năng trả nợ của bản thân, bạn có thể cân nhắc để chọn lựa cách tính tiền lãi theo mức lãi suất cố định hoặc thả nổi.
• Mức độ ổn định về thu nhập: Đây là yếu tố quan trọng, giúp bạn tự xem xét và đánh giá khả năng trả nợ hàng tháng dựa trên mức thu nhập ổn định của mình. Đặc biệt, nếu đang lên kế hoạch đổi chỗ làm việc hoặc dự tính được tình huống thu nhập giảm trong tương lai, bạn cần tính toán thật kỹ trước khi quyết định vay để đảm bảo có thể trả nợ đúng hạn và không bị đánh giá là có nợ xấu.
• Nhu cầu về thanh khoản trong thời gian vay nợ: Thực tế, trong thời gian vay nợ, bạn không thể dừng các khoản chi tiêu cá nhân hoặc chi phí sinh hoạt cố định. Điều này còn chưa kể tới những khoản đầu tư hoặc chi phí dự trù cho các tình huống khẩn cấp. Vì thế, việc xác định mức độ cần thiết và có phương án đảm bảo thanh khoản trong thời gian trả nợ mua nhà là vô cùng cần thiết. Điều này sẽ giúp bạn dễ dàng đối phó với các tình huống khó khăn và/hoặc đảm bảo kế hoạch trả nợ mà không ảnh hưởng quá nhiều đến đời sống hàng ngày.
• Độ tuổi của khách hàng vay: Thực tế, độ tuổi và kế hoạch tài chính cũng là hai yếu tố quan trọng, ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của bạn. Vì thế, bạn nên xác định thời gian trả nợ khớp với kế hoạch tài chính tương lai cũng như tuổi nghỉ hưu dự kiến. Bởi vì, bạn chắc chắn sẽ không muốn phải đối mặt với khoản nợ không đáng có sau khi đã nghỉ việc và mất đi mức thu nhập ổn định.
• Tương quan giữa mức tăng của thu nhập và chính sách lạm phát trong thời gian trả nợ: Thực tế, theo chu kỳ thời gian nhất định, lạm phát sẽ tăng lên. Trong khi đó, nếu thu nhập của bạn không tăng ít nhất là theo tốc độ của lạm phát thì việc trả nợ sẽ trở nên khó khăn vô cùng. Điều này sẽ tạo cho bạn áp lực tài chính cực kỳ lớn và những rủi ro về tâm lý khi không thể trả nợ.

Các yếu tố cần cân nhắc khi vay ngân hàng mua nhà (Nguồn ảnh: Tạp chí Tài chính)

Sau khi đảm bảo cân nhắc đủ các yếu tố quan trọng này, hẳn là bạn sẽ băn khoăn khi tìm kiếm một địa chỉ vay mua nhà uy tín. Nếu đang gặp trường hợp này, bạn có thể cân nhắc vay tiền tại Techcombank - một trong những ngân hàng tư nhân uy tín hàng đầu Việt Nam vì những lý do sau:

• Ngân hàng uy tín, được đánh giá là ngân hàng cho vay mua nhà tốt nhất Việt Nam với các giải pháp linh hoạt, đáp ứng đa dạng nhu cầu khách hàng.
• Chính sách lãi suất cạnh tranh, đi kèm với thủ tục hồ sơ nhanh gọn, đơn giản.
• Hỗ trợ khách hàng xuyên suốt hành trình vay mua nhà và đề xuất các giải pháp tài chính phù hợp cho mỗi khách hàng.
• Quy trình đăng ký vay vốn online đơn giản, dễ dàng.

Vay mua nhà nhanh chóng, thủ tục đơn giản tại Techcombank (Nguồn ảnh: Techcombank)

Như vậy, bài viết đã giúp bạn giải đáp câu hỏi “Khi vay mua nhà cần xem xét các yếu tố nào để đảm bảo tài chính cá nhân”. Theo đó, trước khi vay ngân hàng mua nhà, bạn cần cân nhắc các yếu tố như độ tuổi, mức ổn định của thu nhập, chính sách lãi suất của các ngân hàng,... OneHousing hi vọng rằng, nội dung trên đã đem đến cho bạn kiến thức tài chính bổ ích để đưa ra những quyết định hợp lý với tình hình cụ thể của bản thân.

Bài viết chỉ mang tính chất tham khảo, OneHousing không chịu trách nhiệm về những trường hợp tự ý áp dụng mà không có sự tư vấn của Pro Agent.

Xem thêm

Thông tư 22 của Ngân hàng Nhà nước có ảnh hưởng đến việc vay mua nhà?

Techcombank cho vay mua nhà: Hướng dẫn vay vốn online mua dự án Vinhomes Times City