Bí quyết giảm nỗi lo vay mua nhà

Vay ngân hàng mua nhà đang là cách thức được nhiều khách hàng lựa chọn giúp giải quyết bài toán sở hữu nhà khi ngân sách còn hạn chế. Thế nhưng, có không ít trường hợp sau khi vay ngân hàng cảm thấy áp lực nợ nần mỗi tháng. Vậy đâu là cách giúp bạn thoát khỏi nỗi lo này, cùng OneHousing tìm hiểu qua dưới bài viết sau.

Thực trạng nhu cầu nhà ở hiện nay

Theo một khảo sát của Savills về thị phần giao dịch bất động sản tại Hà Nội cho thấy, thị trường hiện nay đang chủ yếu tập trung vào các căn hộ có mức giá từ 2 tỷ đồng trở lên chiếm hơn 97% nhu cầu của thị trường.

Trong khi đó, khối lượng giao dịch căn hộ dưới 2 tỷ đồng chỉ còn khoảng 3%. Sự sụt giảm về số lượng mua bán căn hộ giá rẻ cho thấy đây không còn là mảnh đất màu mỡ cho các chủ đầu tư. Mặt khác, nó cũng phản ánh xu hướng chuyển dịch của thị trường dần sang nhóm căn hộ trung và cao cấp. 

Còn theo Hiệp hội Môi giới Bất động sản (VARS), trong những năm qua, dù gặp nhiều biến động, song giá trị bất động sản ở Việt Nam vẫn được giao dịch ở mức khá cao. Lý do dẫn đến hiện tượng này là bởi đa số các sản phẩm được mua bởi các nhà đầu tư, đầu cơ sau đó bán lại hoặc cho thuê trên thị trường thứ cấp đã đẩy giá nhà ở tăng cao.

Trong khi đó, đối với các khách hàng có nhu cầu ở thực thì giá nhà vẫn đang ở mức cao vượt tài chính của họ. Chính vì thế, một hiện trạng và cũng là xu hướng giao dịch hiện nay là khách hàng thường chọn mua bất động sản thông qua hình thức vay ngân hàng để vừa rút ngắn thời gian sở hữu được nhà, vừa tận dụng được nguồn tài chính nhàn rỗi đầu tư vào các kênh khác.

(Nguồn Dân trí, cập nhật 01/2024)

Cách giảm nỗi lo khi vay ngân hàng mua nhà

Giới hạn khoản vay ở mức khoảng 50% giá trị căn hộ

Khi vay ngân hàng mua nhà, hai điểm quan trọng nhất là khách hàng nên lưu ý đó là phải có sẵn một số vốn ban đầu và một mức thu nhập ổn định để đảm bảo trả nợ dù lãi suất có biến động như thế nào. Số tiền vay mua nhà của bạn cũng không nên vượt quá mức 50% giá trị của căn hộ.

Nếu bạn có tài sản thế chấp có thể đảm bảo cho khoản vay của mình nhưng số tiền vốn ít hơn 20% giá trị của căn nhà định mua, hồ sơ của bạn sẽ khó để được duyệt. Ngược lại, nếu có một mức thu nhập cao và ổn định, bạn có thể được ngân hàng xem xét chấp thuận với điều kiện số tiền trả góp cả gốc và lãi hằng tháng không vượt quá 40% tổng thu nhập hằng tháng của bạn. 

Một việc làm cũng hết sức cần thiết trước khi quyết định vay mua nhà đó là tính toán thật kỹ lưỡng dòng tiền của bản thân cũng như hoạch định một kế hoạch trả nợ rõ ràng, công thức để tính số tiền tiết kiệm được trong mỗi tháng khá đơn giản, bạn chỉ cần lấy tổng thu nhập hằng tháng trừ đi tất cả các chi phí phát sinh đã dự trù rủi ro. 

Chỉ nên vay tối đa 50% giá trị căn hộ để giảm thiểu rủi ro (Nguồn: CafeF)

Chọn hình thức vay ngân hàng mua nhà phù hợp

Hiện nay, ở Việt Nam có 2 hình thức vay ngân hàng mua nhà phổ biến mà khách hàng có thể tiếp cận đó là vay tín chấp và vay thế chấp. Hai hình thức này cũng được nhiều khách hàng có nhu cầu vay mua nhà lựa chọn. Cả hai hình thức đều có những ưu nhược điểm khác nhau, thế nhưng vay thế chấp là hình thức vay được lựa chọn đông đảo hơn. 

Hình thức vay tín chấp cho phép khách hàng vay tiền mà không cần tài sản đảm bảo bởi số tiền ít hay nhiều phụ thuộc vào điểm tín dụng của bạn hay nói cách khác là uy tín của một khách hàng nhất định. Chính vì cho vay mà không có tài sản đảm bảo mang lại rủi ro rất lớn cho ngân hàng nên hình thức vay này có nhược điểm lớn nhất là mức lãi suất thường khá cao, thường gấp 2 - 3 lần so với vay thế chấp. Ngoài ra, số tiền giải ngân ít và kỳ hạn vay rất ngắn cũng là một điểm yếu của vay tín chấp.

Lựa chọn hình thức vay thế chấp nếu bạn cần một khoản vay lớn và kỳ hạn dài (Nguồn: Đánh giá đầu tư)

So với vay tín chấp, vay thế chấp phổ biến hơn khi vay mua bất động sản. Vay thế chấp là việc bạn sử dụng những tài sản trước đó của mình để làm tài sản đảm bảo cho khoản vay của bạn. Vay thế chấp có mức lãi suất ưu đãi hơn nhiều, kỳ hạn vay thường rất dài từ 10 - 20 năm, thậm chí lên đến 30 năm. Một điểm cần lưu ý đối với khách hàng khi vay mua nhà bằng hình thức vay thế chấp đó chính là bạn phải có một kế hoạch trả nợ gốc và lãi tốt để không bị nợ xấu vì ngân hàng có quyền thanh lý tài sản của bạn để thu hồi nợ.

Hiện nay, đa số các ngân hàng thương mại nhà nước và tư nhân đều có hỗ trợ cho vay mua bất động sản. Trong số các ngân hàng thương mại cho vay, Techcombank trong những năm gần đây nổi lên nhờ những chính sách ưu đãi hấp dẫn.

Ngân hàng Techcombank có liên kết với rất nhiều chủ đầu tư có tiếng trên thị trường như Masterise Homes, Vingroup,... các sản phẩm của hai chủ đầu tư này cũng được phân phối rộng rãi, uy tín bởi OneHousing. Chính vì thế, khi chọn mua các sản phẩm của Masterise Homes và Vingroup, bạn sẽ có được hưởng mức lãi suất cố định hấp dẫn chỉ từ 10%/năm, thời hạn vay tối đa lên đến 35 năm, thủ tục vay mua nhanh chóng và đơn giản.

Chọn gói vay phù hợp với tình hình tài chính

Gói vay là toàn bộ những thoả thuận về mức lãi suất, thời hạn vay, số tiền vay cũng như những điều khoản khác mà khách hàng ký kết với ngân hàng. Tuỳ thuộc vào các gói vay khác nhau mà mức lãi suất, thời gian vay cũng khác nhau. Hiện nay, các gói vay ngân hàng mua nhà phổ biến nhất được xác lập dựa trên kỳ hạn vay mà khách hành lựa chọn. 

Lựa chọn gói vay phù hợp với nhu cầu thực tế (Nguồn: Tuổi trẻ Online)

Ví dụ, với số tiền vay 500 triệu, việc lựa chọn kỳ hạn vay trong 10 năm sẽ có mức lãi suất khác với kỳ hạn vay 20 năm đi kèm với đó là các điều khoản khác như thời gian trả nợ trước hạn tối thiểu, phí phạt trước hạn,....cũng khác nhau. Khách hàng khi vay cần căn cứ vào mức thu nhập mỗi tháng và tình hình tài chính cá nhân để đưa ra lựa chọn về gói vay ngắn hay dài hạn. 

Nếu bạn có mức thu nhập trung bình, có thể lựa chọn gói vay dài hạn 20 hoặc 30 năm, như vậy số tiền gốc và lãi mỗi tháng sẽ thấp giúp giảm áp lực cho bạn. Ngược lại, nếu mức thu nhập của bạn ở mức tương đối cao, bạn nên cân nhắc chọn gói vay kỳ hạn 5 hay 10 năm để giúp giảm thiểu tiền lãi phát sinh. Nhìn chung, tiền gốc và lãi mỗi tháng bạn phải trả cho ngân hàng chỉ nên giới hạn ở mức 40% tổng thu nhập của bạn. 

Trên đây là những thông tin được OneHousing tổng hợp giúp bạn có thêm được những hiểu biết và kinh nghiệm khi quyết định vay mua nhà. Từ đó, giúp bạn giảm thiểu được những áp lực tài chính khi vay mua bất động sản.

Bài viết chỉ mang tính chất tham khảo, OneHousing không chịu trách nhiệm về những trường hợp tự ý áp dụng mà không có sự tư vấn trực tiếp của Pro Agent.

Xem thêm

Người trẻ không ngại vay tiền mua nhà

Thế nào là ngôi nhà lý tưởng cho đại gia đình sống chung?