Hướng dẫn chi tiết về cách tính lãi suất vay ngân hàng trả góp
Hướng dẫn chi tiết về cách tính lãi suất vay ngân hàng trả góp

Hướng dẫn chi tiết về cách tính lãi suất vay ngân hàng trả góp

30/09/202216 phút đọc

Tự tính mỗi tháng phải trả bao nhiêu tiền gốc và bao nhiêu tiền lãi, tự chủ các khoản thanh toán mỗi tháng để tránh bị tính phí trả chậm,...Bạn sẽ làm được tất cả điều này khi nắm rõ về cách tính lãi suất vay ngân hàng trả góp theo hướng dẫn trong bài viết dưới đây.

Diễm Lê
Diễm Lê
OneHousing

Nội dung bài viết:

  1. Các hình thức vay ngân hàng trả góp phổ biến
  2. Phân loại lãi suất
  3. Cách tính lãi suất vay ngân hàng trả góp
  4. Kinh nghiệm vay ngân hàng trả góp

Các hình thức vay ngân hàng trả góp phổ biến

  • Vay tín chấp: Đây là hình thức vay hoàn toàn dựa trên uy tín của bản thân bạn mà không cần tài sản đảm bảo. Uy tín của bạn sẽ được thể hiện thông qua điểm hoạt động tín dụng, mức lương,…
  • Vay thế chấp: Hình thức vay này sẽ yêu cầu bạn phải có tài sản đảm bảo. Lãi suất vay thường được chia thành các mức lãi suất khác nhau tùy vào từng mục đích vay vốn. 
  • Vay thấu chi: Khi khách hàng cá nhân khi có nhu cầu sử dụng vượt số tiền hiện có trong tài khoản của mình, tùy vào độ uy tín của bạn, ngân hàng sẽ gia hạn một hạn mức tối đa để khách có thể chi vượt mức. 

Tính toán lãi suất vay ngân hàng trả góp một cách hợp lý giúp bạn quản lý tài chính cá nhân tốt hơn và tối ưu dòng tiền. Ảnh: Freepik

Nếu bạn muốn biết thêm về vay mua nhà, hãy đọc: Vay tiền ngân hàng mua nhà: Những hình thức vay vốn phổ biến bạn nên biết

Phân loại lãi suất ngân hàng

Dù có nhu cầu vay ngân hàng hay gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng thì bạn cũng nên tìm kiếm và tham khảo lãi suất của từng ngân hàng thông qua mạng hoặc báo chí tại thời điểm muốn tham gia dịch vụ tài chính. Dưới đây là các loại lãi suất phổ biến hiện nay. 

Lãi suất cố định

Lãi suất cố định là lãi suất lặp lại giống nhau qua từng tháng cho tới khi thanh toán hết khoản vay. Điều này có nghĩa là lãi suất vay cố định sẽ không thay đổi trong suốt khoảng thời gian vay, giúp người vay tránh được những rủi ro gây nên sự biến động lãi suất.

Lấy ví dụ cụ thể, bạn vay ngân hàng 100,000,000 VND trong vòng 1 năm với mức lãi suất cố định là 12%/năm. Số tiền lãi cố định hàng tháng được tính như sau: (100,000,000 x (12%/12)) = 1,000,000 VND.

Trước khi biết về cách tính lãi suất vay ngân hàng trả góp, bạn cần hiểu về các loại lãi suất ngân hàng. Ảnh: Freepik

Lãi suất thả nổi

Lãi suất thả nổi là lãi suất có sự thay đổi tùy vào quy định và chính sách của các ngân hàng theo từng thời kỳ. Lãi suất thả nổi được tính theo công thức sau:

Lãi suất thả nổi = Lãi suất cơ sở (Lãi suất tham chiếu) + Biên độ lãi suất

Lãi suất cơ sở thường lấy theo lãi suất gửi tiết kiệm kỳ hạn 12 tháng, 13 tháng hay 24 tháng lĩnh lãi cuối kỳ. 

Biên độ lãi suất được quy định cụ thể trong hợp đồng tín dụng. Các ngân hàng thương mại hiện hành quyết định mức biên độ dựa vào Điểm xếp hạng tín dụng của khách hàng. Xếp hạng tín dụng thấp thì lãi suất vay vốn và biên độ sẽ cao. Tuy nhiên, biên độ còn có thể thay đổi theo biến động thị trường. Thông thường, biên độ vay vốn được tính là phần chênh lệch giữa lãi suất đầu ra ( lãi suất cho vay) và lãi suất đầu vào (lãi suất huy động tiền gửi của ngân hàng).

Giả sử bạn vay ngân hàng 50,000,000 VNĐ với kỳ hạn 1 năm, lãi suất thả nổi, kỳ hạn điều chỉnh là 3 tháng 1 lần và biên độ lãi suất là 0,5%/tháng.

Từ tháng 1 đến tháng 3, lãi suất cho vay là 0,8%. Số tiền lãi phải trả là: 50,000,000 x 0,8% = 400,000VNĐ

Từ tháng 4 đến tháng 6, lãi suất cơ sở là 0,7 %/tháng, số tiền lãi mỗi tháng trong thời gian này là 50,000,000 x (0,5 + 0,7)% = 600,000VNĐ

Từ tháng 7 đến tháng 9, lãi suất cơ sở là 0,5 %/tháng. Số tiền lãi mỗi tháng trong thời gian này là 50,000,000 x (0,5 + 0,5)% = 500,000VNĐ

Từ tháng 10 đến tháng 12, lãi suất cơ sở là 1 %/tháng.Số tiền lãi mỗi tháng trong thời gian này là 50,000,000 x (1 + 0,5)%= 750,000VNĐ.

Cách tính lãi suất vay ngân hàng trả góp sẽ phụ thuộc vào lãi suất ngân hàng đưa ra. Ảnh: Freepik

Lãi suất hỗn hợp

Như cái tên của mình, lãi suất hỗn hợp là sự kết hợp giữa lãi suất cố định và lãi suất thả nổi. Trong thời gian đầu sẽ áp dụng lãi suất cố định và sau đó sẽ áp dụng lãi suất thả nổi. Các mốc thời gian thực hiện từng hình thức lãi suất được thay đổi dựa trên thỏa thuận giữa hai bên.

Tương tự với ví dụ số tiền bạn vay thế chấp là 100,000,000 VND trong 1 năm. Trong 6 tháng đầu sẽ tính mức lãi suất 1%/ tháng, sau 6 tháng đó lãi suất sẽ thả nổi.

Trong 6 tháng đầu, lãi suất bạn cần đóng sẽ là: (100,000,000 x 1%) = 1,000,000 VND. Sang tháng thứ 7, số tiền lãi sẽ dựa vào lãi suất hiện tại của thị trường hoặc sự thay đổi của ngân hàng.

Cách tính lãi suất vay ngân hàng trả góp

Khi sử dụng dịch vụ vay trả góp tại ngân hàng hoặc các tổ chức tài chính, khách hàng sẽ cần trả nợ gốc và lãi tương ứng theo các kỳ hạn. Trong đó, có 2 cách tính lãi suất vay ngân hàng trả góp khá phổ biến hiện nay là tính lãi vay dựa trên dư nợ gốc và tính lãi vay dựa trên dư nợ giảm dần.

Cách tính lãi suất vay ngân hàng trả góp sẽ tùy thuộc vào hình thức vay bạn lựa chọn. Ảnh: Freepik

  • Tính lãi cho vay trả góp dựa trên dư nợ gốc

Cách tính lãi suất vay ngân hàng trả góp dựa trên dư nợ gốc là hình thức tính lãi vay căn bản. Nhân viên ngân hàng cũng thường dùng cách này để khách hàng dễ hình dung số tiền mà họ cần phải trả ở các kỳ hạn. Lãi của hình thức này được tính trên số tiền nợ gốc ban đầu của người vay. Chính vì thế, số tiền lãi thanh toán cho khoản vay sẽ không đổi trong suốt thời hạn vay.

Công thức tính lãi cho vay trả góp dựa trên dư nợ gốc sẽ như sau:

- Lãi suất tháng = Lãi suất năm/12 tháng

- Tiền lãi trả hàng tháng = Số nợ gốc x Lãi suất tháng

- Tổng số tiền phải trả hàng tháng = Tiền gốc/12 tháng + tiền lãi trả hàng tháng

  • Tính lãi cho vay trả góp dựa trên dư nợ giảm dần

Khác với dựa trên dư nợ gốc, cách tính lãi suất vay ngân hàng trả góp dựa trên dư nợ giảm dần được tính trên số tiền thực tế người vay còn nợ sau khi đã trừ đi phần gốc mà đã trả trước đó. Như vậy với phương thức tính lãi này, người đi vay có thể trả hết nợ trong thời gian ngắn nhất.

Công thức tính lãi cho vay trả góp dựa trên dư nợ giảm dần như sau:

- Tiền gốc hàng tháng = Số tiền vay/Số tháng vay

- Tiền lãi = (Số dư thực tế × Số ngày duy trì thực tế × Lãi suất tính lãi)/365

Tóm lại, bạn nên lựa chọn cách tính lãi suất nào? Thực tế, tùy thuộc vào nhu cầu và hình thức vay khác nhau, bạn sẽ cần lựa chọn cách tính phù hợp. Ví dụ như cách tính lãi suất vay dựa trên dư nợ gốc giảm dần thường được áp dụng cho nhu cầu vay tiêu dùng, vay sản xuất kinh doanh dưới hình thức vay thế chấp. Còn cách tính lãi suất vay dựa trên dư nợ ban đầu không thực sự có lợi cho người vay tiêu dùng thế chấp.

Với mục đích giúp khách hàng có thể tính toán được khoản vay một cách chính xác, OneHousing đã phát triển Công cụ tính gói tài chính thông minh. Công cụ này sẽ giúp khách hàng ước tính khoản vay và khoản thanh toán hằng tháng. Đồng thời, khách hàng cũng kiểm tra hạn mức vay mua nhà chính xác.

Kinh nghiệm vay ngân hàng trả góp

Khi xác định vay ngân hàng, có một số tiêu chí bạn nên để ý để lựa chọn ngân hàng phù hợp và tốt nhất:

  • Mức lãi suất tốt: Khi vay, lãi suất thấp sẽ giúp bạn giảm bớt gánh nặng để trả nợ hơn. Tuy nhiên, lãi suất thấp nhưng bạn cũng nên để ý liệu ngân hàng có kèm theo các điều kiện đảm bảo gói vay an toàn hay không.
  • Giá trị khoản vay phù hợp: Vay mua nhà có thể được ngân hàng hỗ trợ lên tới 60-80% tổng giá trị căn nhà. Dù vậy, bạn vẫn nên cân nhắc ngân hàng nào có mức cho vay hợp lý với khả năng tài chính hiện tại để cân đối việc trả nợ sau này. Việc vay quá nhiều mà không có kế hoạch trả nợ rõ ràng trong tương lai dễ khiến bạn lâm vào cảnh không thể trả được khoản vay.
  • Chú ý tới biên độ lãi suất và các phí phạt: Khi vay trả góp ngân hàng, bạn khó tránh khỏi những lúc cần đáo hạn khoản vay hoặc thanh toán khoản vay trễ hạn. Do đó, bạn cần tìm hiểu kỹ về chính sách của ngân hàng cho những tình huống như vậy. Mức phí phạt cho việc trả sai hạn là bao nhiêu? Quá bao nhiêu ngày thì được tính là trễ hạn? Nếu quá hạn vay mà chưa trả được tiền, bạn nên chủ động gọi điện cho bên vay vốn để thương lượng, có thể kéo dài hợp đồng vay hoặc xin giảm mức phí phạt để có thể hoàn thành khoản vay sớm nhất.
  • Chọn ngân hàng có hình thức thanh toán khoản vay đa dạng và linh động: Điều này giúp bạn giảm gánh nặng thanh toán hàng tháng, đỡ mất thời gian cũng như tránh việc phải trả khoản phí phạt thanh toán chậm. 
Bài viết này có ích với bạn? Chia sẻ ngay
Đăng ký email để nhận thông tin mới nhất, đồng ý với Chính sách bảo mật và chia sẻ thông tin của OneHousing
image
Tầng 1, Tòa văn phòng T26, KĐT Times City, 458 Minh Khai, Phường Vĩnh Tuy, Quận Hai Bà Trưng, Thành phố Hà Nội
Hotline: 1800 646 466
Công ty Cổ phần One Mount Real Estate là thành viên của One Mount Group
Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp, mã số doanh nghiệp: 0109178175.
Đăng ký lần đầu: ngày 11/05/2020, Cấp bởi: Sở Kế hoạch và Đầu tư Thành phố Hà Nội.
© 2021 Bản quyền thuộc về OneHousing.vn