Ước mơ lớn - Kế hoạch sớm: Dự trữ tiền mua nhà trước khi vay ngân hàng

Tuy nhiên, câu chuyện sẽ như thế nào khi bạn chưa có đủ một khoản dự trữ đủ lớn? Khi nào nên bắt đầu kế hoạch dự trữ tiền mua nhà? Bài viết này dành cho những người đang có nhu cầu mua nhà với khoản tích lũy nhỏ, hoặc muốn sử dụng 1 phần số tiền mình có để dành cho nhu cầu an cư lạc nghiệp.

Những lưu ý đầu tiên bạn cần liệt kê trong danh mục dự trữ tiền mua nhà:

• Nơi làm việc: Bạn sẽ gắn bó với công ty hiện tại trong thời gian bao lâu, và số tiền bạn được trả hàng tháng sẽ được dùng chủ yếu vào nhiệm vụ gì.
• Thu nhập hàng tháng: Ngoài tiền lương từ công ty, bạn còn có các khoản thu nhập nào khác? Tiền lãi tiết kiệm cũng có thể được tính trong thu nhập này.
• Nợ tín dụng hoặc bất kỳ món nợ nào bạn đang phải trả.
• Tiềm năng tăng thu nhập của bạn
• Cuối cùng, hãy cộng lại và dự trù bạn sẽ dành bao nhiêu tiền trong toàn bộ những nội dung trên để dành cho việc mua nhà.

Tất cả các khoản chi tiêu đều nên được tính toán cẩn thận vì dù việc trả tiền nằm trong khả năng của bạn không có nghĩa là bạn sẽ sử dụng toàn bộ số tiền mình có chỉ dành cho việc mua nhà. Đầu tư thông minh - đó là từ khóa bạn cần học thuộc.

Mua nhà cần có sự tính toán và đầu tư tài chính thông minh. Ảnh: Vinhomes Times City.

Các bước tích lũy và dự trữ tiền mua nhà

Bạn đã nhắm đến căn nhà ưng ý? Hãy chuẩn bị cho số tiền trả trước cho căn nhà này.  

• Tiền trả trước là gì?

Tiền trả trước trong tiếng Anh là Down Payment. Tiền trả trước là một hình thức thanh toán bằng tiền mặt khi bắt đầu mua một hàng hóa hoặc dịch vụ đắt tiền. Trong bất động sản, tiền trả trước - theo hướng dẫn của Thông tư 200 được Bộ Tài chính ban hành áp dụng từ năm 2015: Các doanh nghiệp bất động sản sẽ không được ghi nhận doanh thu từ việc bán bất động sản theo tiến độ xây dựng hoặc khoản phí thu của khách hàng theo tiến độ trước khi hoàn thành dự án. 

Điều này đồng nghĩa với việc doanh thu chỉ được ghi nhận khi dự án thỏa mãn việc dự án đã hoàn thành bàn giao được cho khách hàng. Khoản tiền khách hàng trả trước hay đặt cọc mua sản phẩm được ghi nhận vào khoản người mua trả tiền trước hoặc doanh thu chưa thực hiện. Trên báo cáo tài chính, khoản tiền này được ghi nhận ở khoản mục "người mua trả tiền trước". Nếu khoản này càng cao càng thể hiện khả năng bán hàng tốt, ghi nhận doanh thu, lợi nhuận trong tương lai gần. (Theo Người đồng hành).

• Nên dự trữ trong bao lâu các khoản trả trước?

Không ai muốn có một khoản nợ, đây là điều đương nhiên. Các khoản vay trước trả sau phổ biến thường là vay mua xe ô tô, vay tiền trả học phí và các khoản nợ tín dụng. Chưa kể các khoản thanh toán khác như phí dịch vụ nhà cửa, phí dịch vụ công cộng, phí quản lý (với các căn hộ có đơn vị quản lý). Tất cả những điều đó đều liên quan đến các khoản chi tiêu của bạn. Như vậy bạn cần có dự trữ cho các khoản trả trước bên cạnh các khoản chi tiêu hàng tháng.

Hãy thử một ví dụ điển hình:

Gia đình anh Minh gồm 2 vợ chồng và 2 con - 1 trai 1 gái. Anh chị có dự định chuyển đến mua căn hộ 2 phòng ngủ+ tầng thấp phân khu Sapphire tại Vinhomes Ocean Park với giá 2.3 tỷ (Giá đăng bán trong tháng 3.2021 tại OneHousing). Hiện tại giá đình anh chị đang có tổng thu nhập khoảng 40 triệu đồng/tháng. 

OneHousing tư vấn tới gia đình anh Minh:

• Thường xuyên kiểm tra sức khỏe tài chính của gia đình mỗi tháng

Một quy luật bất thành văn là bạn chỉ nên chi không quá 25% tổng thu nhập của cả gia đình mỗi tháng cho việc trả tiền ngân hàng vay mua nhà. Nếu bạn dành số tiền trả ngân hàng mỗi tháng quá lớn (với mục tiêu trả nợ càng nhanh càng tốt), đồng nghĩa với việc bạn sẽ phải thắt chặt các khoản chi tiêu còn lại cho chi tiêu sinh hoạt hàng ngày.

Với gia đình anh Minh, như vậy gia đình anh sẽ nên chi 25% số tiền tổng nhu nhập 40 triệu (25% x 40.000.000*100%= 10 triệu đồng/tháng) cho việc trả nợ vay ngân hàng mua nhà. Như vậy gia đình nên chuẩn bị trước tối thiểu một khoản khoảng 60 triệu đồng cho quỹ dự trữ chi tiêu cho cả gia đình, bên cạnh các khoản phải trả trước cho căn hộ.

Ngoài ra, Công cụ ước tính khoản vay của OneHousing sẽ giúp gia đình anh Minh cách tính toán chi tiết với nhiều phương án hơn.

• Có lộ trình chi trả khoản vay ngân hàng với mức chi trả cố định hàng tháng

Khi quyết định mua nhà, OneHousing khuyên bạn nên giữ khoảng thời gian trả nợ trong vòng 15 năm với mức cố định, vì việc này sẽ đảm bảo cho số tiền bạn chi trả hàng tháng và tránh áp lực cho cả gia đình. Đừng vì việc muốn trả nợ nhanh để gây thêm sức ép tài chính cho cả gia đình.

Quay lại câu chuyện của gia đình anh Minh. Giả sử anh Minh muốn trả trước 30% giá trị căn hộ, số còn lại anh sẽ vay ngân hàng với thời gian trả góp trong vòng 15 năm. Như vậy gia đình anh Minh với tổng thu nhập 40 triệu/tháng cần:

Số tiền chuẩn bị trả trước 30% giá trị căn nhà: 30% x 2.300.000.0000*100%= 690.000.000.

Số tiền cần dự trữ cho khoản trả trước: Tổng thu nhập x 25%*100% = 40.000.000 x25%*100% = 10.000.000/tháng. Mỗi năm cần tiết kiệm tối thiểu 120.000.000.

Như vậy gia đình anh cần tiết kiệm trước thời điểm vay mua nhà khoảng 5 năm. Số tiền còn lại gia đình anh Minh sẽ vay ngân hàng trả góp trong 15 năm. 

• Gợi ý từ OneHousing: Không ai dám chắc về các trường hợp sẽ xảy ra trong vòng 5 năm hoặc 15 năm sau, mức thu nhập của gia đình bạn vẫn giữ nguyên. Vì vậy, hãy luôn có cách gia tăng thu nhập để tăng mức tích trữ của cả gia đình.

Tiền trả trước liệu có đủ để chứng minh tài chính của gia đình?

Trên thực tế, khi phê duyệt khoản vay, ngân hàng không chỉ yêu cầu bạn chứng minh về số tiền dự trữ đã có sẵn. Ngân hàng sẽ yêu cầu các giấy tờ chứng minh thu nhập trong 3 tháng gần nhất, cũng như các hồ sơ như Sao kê tài khoản ngân hàng thể hiện việc nhận các khoản thu nhập trong vòng 3 đến 6 tháng gần nhất cùng các giấy tờ thể hiện tính xác thực của giao dịch như Hợp đồng lao động, hợp đồng cho thuê tài sản, sổ tiết kiệm…

Xem thêm:

Hướng dẫn chứng minh tài chính và nguồn thu nhập để vay ngân hàng

Vì sao nên sử dụng gói vay mua nhà từ OneHousing và Techcombank

Gói vay mua nhà  Masteri Waterfront dưới sự bảo trợ của Techcombank trên nền tảng OneHousing

Khách hàng mua căn hộ  Masteri Waterfront được hỗ trợ vay vốn Techcombank lên tới 80% giá trị căn hộ trong tối đa 35 năm với lãi suất 0%, ân hạn nợ gốc trong vòng gần 30 tháng (cho đến ngày 31/03/2023). Khách hàng còn được miễn phí 5 năm dịch vụ, tính ra tương đương 40 – 120 triệu tùy từng căn hộ. Nếu thanh toán sớm, khách hàng được chiết khấu 5,5% tổng giá trị căn hộ. 

Ví dụ đối với căn hộ studio có giá 1.5 tỷ, người mua chỉ cần thanh toán trước 20% tương đương 300 Triệu là hoàn toàn đủ điều kiện sở hữu căn hộ. Cho đến tận hơn 2 năm sau, người mua mới bắt đầu phải thanh toán lãi và nợ gốc theo dư nợ giảm dần với 12 – 15 triệu/tháng.

Ngoài ra, bạn có thể tìm kiếm căn hộ sơ cấp, căn hộ chuyển nhượng đang được đăng bán trên nền tảng OneHousing với đa dạng các dự án như Masteri Waterfront, Vinhomes Ocean Park, Vinhomes Smart City, Times City,... Nếu cần tư vấn chi tiết, vui lòng liên hệ với OneHousing theo thông tin dưới đây:

• Trang thông tin chuyên nghiệp của chuyên viên OneHousing
• Bộ phận chăm sóc khách hàng: Hotline 1800 646 466 hoặc Email [email protected]

OneHousing sẵn sàng đồng hành cùng bạn cho một trải nghiệm mua nhà xuyên suốt, minh bạch và chuyên nghiệp.