Phân biệt các lãi suất khi vay mua nhà

Lãi suất vay mua nhà không đơn giản chỉ là con số phần trăm, bởi có thể ngân hàng áp dụng lãi suất ưu đãi thấp nhưng thời gian áp dụng ngắn hoặc biên độ lãi suất cao. Đó là lý do vì sao bạn nên tham khảo những khái niệm liên quan tới lãi suất dưới đây.

1. Lãi suất cố định
2. Lãi suất thả nổi
3. Biên độ lãi suất
4. Thời gian hỗ trợ lãi suất vay mua nhà
5. Cách tính lãi suất vay mua nhà

Lãi suất cố định

Đây là lãi suất do Ngân hàng Nhà nước công bố, quyết định mức chuẩn cho các ngân hàng, nó không phụ thuộc vào biến động thị trường. Với lãi suất cố định, người vay có thể lên kế hoạch tài chính cũng như cân bằng ngân sách dễ dàng. Tuy nhiên, lãi suất cố định thường chỉ được các ngân hàng áp dụng trong khoảng thời gian đầu của gói vay mua nhà, hay còn được gọi là lãi suất ưu đãi. 

Sau ưu đãi, ngân hàng áp dụng lãi suất thả nổi trên thị trường. Thời gian ưu đãi lãi suất càng ngắn thì lãi suất càng thấp và ngược lại.

Lãi suất thả nổi

Lãi suất thả nổi sẽ được điều chỉnh định kỳ, mỗi kỳ có thể là một quý, 6 tháng hoặc có ngân hàng 1 năm mới điều chỉnh một lần. Lãi suất thả nổi có thể thấp hơn hoặc cao hơn lãi suất cố định, tùy theo sự điều chỉnh của ngân hàng. 

Mức điều chỉnh và kỳ hạn điều chỉnh lãi suất được thực hiện theo thỏa thuận giữa người vay mua nhà và ngân hàng, được ghi rõ trên hợp đồng vay vốn. Với lãi suất thả nổi, mức tiền mỗi tháng bạn đóng tùy theo sự điều chỉnh lãi suất của ngân hàng. Bạn cần lưu ý cố gắng trả nợ đúng hạn để không ảnh hưởng đến tính dụng của chính mình, mặt khác bạn cần kiểm tra lãi suất và gốc phải trả hàng tháng có đúng biên độ và lãi suất theo hợp đồng hay không.

Biên độ lãi suất

Khi bạn mới có ý định vay mua nhà, các ngân hàng sẽ đưa ra lãi suất ưu đãi (lãi suất cố định), tuy nhiên chỉ áp dụng trong một khoảng thời gian đầu tiên, thông thường từ 6 tới 12 tháng. Từ tháng 13 trở đi, ngân hàng sẽ áp dụng lãi suất sau ưu đãi bằng cách điều chỉnh biên độ lãi suất, hay còn gọi là biên độ thả nổi. 

Biên độ lãi suất là căn cứ để các ngân hàng quy định mức lãi suất cho khách hàng vay vốn, có thể thay đổi theo định kỳ và mỗi ngân hàng sẽ áp dụng cách tính biên độ lãi suất khác nhau. 

Khi mua bán và chuyển nhượng nhà trên OneHousing, bạn sẽ được tư vấn giải pháp tài chính và áp dụng ưu đãi của ngân hàng từ Techcombank. Ảnh: OneHousing.

Hiện tại, lãi suất cho vay mua nhà chung cư của ngân hàng Techcombank dao động từ 7% đến 8,2%/năm tùy theo loại hồ sơ vay của của khách hàng, dự án có liên kết hay không, hồ sơ chứng minh thu nhập, giá trị xe thế chấp, vùng miền…

Thời gian hỗ trợ lãi suất 

Đây là khoảng thời gian mà bạn được chủ đầu tư trả lãi suất cho Ngân hàng. Trong khoảng thời gian đó, bạn không phải trả lãi cho Ngân hàng. 

Ví dụ, nếu mua căn hộ Masteri Waterfront và vay vốn của ngân hàng Techcombank, bạn sẽ được áp dụng lãi suất 0% trong 30 tháng đầu. Khoảng thời gian này chính là thời gian hỗ trợ lãi suất. 

Cách tính lãi suất vay mua nhà

• Lãi suất tính trên dư nợ giảm dần

Phương thức này tính lãi suất theo số tiền bạn còn nợ sau khi đã trừ đi số tiền bạn trả hàng tháng, với công thức: 

Số tiền trả hàng tháng = số tiền vay/thời gian vay + số tiền vay*lãi suất cố định hàng tháng

Lãi suất được tính trên dự nợ giảm dần sẽ giảm áp lực trả nợ cho người vay vốn. Lãi suất được điều chỉnh theo từng thời kỳ, biến đổi theo thời gian đồng thời chỉ tính trên số tiền thực tế khách hàng còn nợ, sau khi đã trừ ra phần tiền gốc đã trả trong các tháng trước đó. Đây là cách thức tính lãi mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng, mà thiết thực nhất chính là giảm được khoản lãi cần trả cho ngân hàng. 

• Lãi suất tính theo dư nợ gốc

Đây là lãi tính theo số tiền bạn vay lúc đầu trong suốt kỳ hạn vay. Lãi suất dư nợ gốc được tính theo công thức:

Lãi suất tháng hàng tháng = Số tiền vay *lãi suất/12 (tháng)

Công cụ tính khoản vay trên OneHousing giúp bạn cân đối khoản vay, chọn lãi suất và thời hạn vay. Ảnh: OneHousing.

Website OneHousing có công cụ thông minh giúp bạn chủ động tính số tiền bạn có thể vay, số tiền trả hàng tháng và giá trị ngôi nhà bạn có thể mua. Chuyên gia OneHousing Pro Agent cũng luôn sẵn sàng tư vấn chi tiết và tận tâm để bạn chọn được căn hộ ưng ý với phương án vay mua nhà phù hợp nhất với khả năng tài chính của bạn.

Tìm hiểu thêm về vay mua nhà và các giải pháp đầu tư tài chính cá nhân trên OneHousing: 

• Chuyên đề Lãi suất ngân hàng mới nhất 
• Chuyển động thị trường Bất động sản hàng tuần với OneHousing News