Hiểu tình trạng tài chính trước khi vay ngân hàng mua nhà

Những trường hợp như trên không hiếm. Tình trạng nợ xấu hoặc không trả nợ kịp ngân hàng dẫn đến nợ xấu, nhà bị tịch thu thường xảy ra nhất do các sự cố như: chủ nhà mất việc làm, chủ nhà cần tiền chữa bệnh và các vấn đề khác, các vấn đề nghiêm trọng xảy ra đối với ngôi nhà mà chủ nhà không đủ khả năng sửa chữa, ly hôn hoặc các nguyên nhân khác dẫn đến nợ tín dụng, giáo dục hoặc y tế.

Căn cứ vào các quy định trên của pháp luật, thì bạn có nghĩa vụ phải trả nợ gốc và lãi (nếu có thỏa thuận) cho ngân hàng. Trường hợp quá thời hạn vay mà bạn không chịu trả, thì ngân hàng có quyền yêu cầu cơ quan công an hoặc tòa án nhân dân có thẩm quyền giải quyết thủ tục tố tụng yêu cầu bạn trả lại số tiền vay.

Trường hợp bạn không có đủ tài sản để đảm bảo khoản vay này, thì cơ quan tòa án sẽ tiến hành cưỡng chế tài sản, phong tỏa, đấu giá tài sản... của bạn để đảm bảo khoản vay của ngân hàng. Đương nhiên, phía chủ nhà không mong muốn căn nhà của mình bị tịch thu và phát mại. Nói chung, việc tịch thu tài sản chỉ xảy ra khi không còn lựa chọn nào khác.

Ngay cả trong đời sống bình thường, những trường hợp bất khả kháng như đại dịch Covid vừa qua cũng ảnh hưởng không nhỏ đến kế hoạch vay mua nhà/trả tiền nợ hàng tháng của bạn. Ảnh: freepik

OneHousing gợi ý cho bạn:

Hãy chuẩn bị kế hoạch tiết kiệm ít nhất 6 tháng trước khi thực hiện làm hồ sơ

Ngay khi hồ sơ ngân hàng được phê duyệt, bạn sẽ bước vào một “mối tình dai dẳng” trong quá trình trả nợ ngân hàng. Vì vậy cách tốt nhất là nên chuẩn bị trước khoản dự trữ để tránh áp lực mỗi tháng, khi mà ½ hoặc có khi ⅔ số tiền bạn kiếm được đều đưa vào trả nợ.

Giả sử bạn phải chi tiền trả ngân hàng 15-20 triệu đồng mỗi tháng, tức là tổng thu nhập của gia đình bạn phải gấp đôi số tiền phải trả nợ. Như vậy, bạn nên tiết kiệm gấp 6 lần số tiền phải trả nợ mỗi tháng (Ví dụ: 15x6 = 90 triệu đồng cho việc chi tiêu sắp tới).

Dự trù các phương án dự phòng trong trường hợp số tiền vay lớn hơn so với dự định ban đầu

Bạn chỉ định chuẩn bị mua một căn hộ 2PN giá dưới 2 tỷ đồng, nhưng trong quá trình tìm nhà, bạn đã chọn được một căn hộ 3PN với mức giá không thể hợp lý hơn: 2.65 tỷ đồng. Thoạt nghe, số tiền 650 triệu không quá lớn nếu so sánh với 1 phòng ngủ của cả một căn hộ. Nhưng nếu chưa tính toán từ trước, đây có thể là gánh nặng khi mỗi tháng, mức chi tiêu sẽ phải thắt chặt thêm 30% và dồn cho việc trả nợ ngân hàng.

Kiểm soát dòng tiền từ các khoản thu nhập và các khoản chi tiêu

Các phương án dự phòng không chỉ là tiết kiệm tiền từ trước, mà bạn nên ngay lập tức có kế hoạch gia tăng thu nhập và cắt giảm chi tiêu các khoản không cần thiết.

Hãy suy nghĩ trước khi xuống tiền cho bất cứ món đồ/sự kiện nào trong giai đoạn này: Điều này có thực sự cần thiết hay không? Nếu không mua món đồ này, cuộc sống của bạn/gia đình có bị ảnh hưởng hay không? Nếu câu trả lời là Không, hãy mạnh dạn bỏ khoản chi đó ra khỏi danh sách chi tiêu mỗi tháng.

Ngoài ra, hãy trả các loại bảo hiểm bắt buộc như bảo hiểm xã hội, y tế và thuế (tiền ứng trước trả thuế) kịp thời và đầy đủ. Trả đủ và đều đặn tất cả các dịch vụ liên quan đến việc sử dụng căn hộ (tiền thuê nhà, tiền ga, điện, điện thoại, internet...). Nếu người khác trong gia đình chịu trách nhiệm về việc trả tiền này, thỉnh thoảng bạn hãy kiểm tra xem đã trả hay chưa.

Dự trữ ít nhất 10% tổng thu nhập mỗi tháng

Tổng thu nhập của gia đình bạn khoảng 30 triệu đồng/tháng, tức là bạn phải giữ lại tối thiểu 3 triệu đồng/tháng dành cho các trường hợp bất khả kháng. Số tiền này là cần để dành riêng như một khoản khác với chi tiêu hàng tháng, có thể gọi là quỹ dự phòng của gia đình. Những lúc cần thiết, đây sẽ là cứu cánh cho bạn trong việc chi tiêu hàng ngày. Tất nhiên, quỹ dự phòng càng lớn thì mức độ an toàn của bạn càng cao.

Tránh xa các khoản vay lãi suất cao và các hình thức nợ tín dụng

Đừng nên vay tiền ở những tổ chức tài chính phi ngân hàng, nơi sẵn sàng cho bạn vay. Các khoản vay ở những địa chỉ này thường được giải quyết rất nhanh, không cần có người bảo lãnh và không cần giấy chứng nhận thu nhập. Các khoản vay này mạo hiểm hơn, có lãi suất, lệ phí cao hơn và các điều kiện xấu hơn khi bạn có vấn đề với việc thanh toán.

Hãy tránh xa những lời chào mời trên mạng Internet, ngoài đường, trên các quảng cáo đăng ở các báo, trên trang teletext, đừng trả lời những lời chào mời qua điện thoại và từ những người tự liên lạc với bạn.

Trong trường hợp bạn vay tiền mặt, cần phải trả nợ đúng theo hợp đồng về vay hoặc tín dụng. Nhiệm vụ hàng đầu của bạn là đảm bảo nguồn thu nhập đủ và đều đặn. Bao giờ cũng chuẩn bị sẵn kế hoạch dự phòng để giải quyết khi có sự thâm hụt về thu nhập hoặc khi có các sự kiện đặc biệt xảy ra.

Và cuối cùng...

Mua nhà có thể là một cuộc chiến với nhiều người, đặc biệt là đối với những người trẻ tuổi vẫn đang bấp bênh với sự nghiệp của mình. Ngay cả trong đời sống bình thường, những trường hợp bất khả kháng như đại dịch Covid vừa qua cũng ảnh hưởng không nhỏ đến kế hoạch vay mua nhà/trả tiền nợ hàng tháng của bạn. Hãy có các phương án đề phòng ngay khi bạn có dự định “an cư lập nghiệp” để sống - làm việc đúng nghĩa, có động lực, hơn là trở thành gánh nặng của bản thân và cả gia đình.

Xem thêm:

Hiểu tình trạng tài chính trước khi vay ngân hàng mua nhà

Thảo luận về