Chuyên gia tư vấn phương án mua nhà hợp lý với tài chính cho vợ chồng trẻ tại Hà Nội

Sở hữu căn hộ cho riêng mình là hoài bão, ước mơ của nhiều cặp vợ chồng trẻ. Việc lên kế hoạch tài chính cá nhân để mua nhà tựa như một chiến dịch dài kỳ, cần sự kiên trì để thực hiện những mục tiêu cụ thể. Bài viết dưới đây sẽ gửi đến quý độc giả các phương án tư vấn mua nhà hợp lý, phù hợp với tài chính của vợ chồng trẻ tại Hà Nội từ chuyên gia.

Định giá tình hình tài chính trước khi mua nhà

Mua nhà ở thành phố lớn thật không dễ dàng. Định giá tình hình tài chính từ chuyên gia sẽ giúp bạn có phương án mua nhà hợp lý. Dưới đây là tư vấn cách giải quyết cho cặp vợ chồng trẻ để đạt được mục tiêu mua nhà Hà Nội từ chuyên gia bất động sản đầu ngành.

Định giá tình hình tài chính từ chuyên gia sẽ giúp bạn có thêm phương án mua nhà hợp lý (Nguồn: Rever)

Tình huống cụ thể

• Hoàn cảnh gia đình:

Hai con nhỏ đang học trường công lập nên không tốn quá nhiều chi phí. Hai vợ chồng đang làm việc tại khu Cầu Giấy, đã có bảo hiểm nhân thọ. Gia đình hiện đang thuê nhà ở khu vực Quán Thánh.

• Hoàn cảnh kinh tế:

Thu nhập: Vợ 10 triệu đồng/tháng, chồng 15 triệu đồng/tháng. Cuối năm, hai vợ chồng sẽ được thưởng thêm khoảng 30 triệu đồng.

Chi phí sinh hoạt: 15 triệu đồng/tháng.

Dự phòng tài chính: Hai vợ chồng tích lũy được khoảng 1.1 tỷ đồng.

• Nhu cầu:

Mua nhà giá trị 2.3 tỷ đồng quay đầu, bao gồm 3 phòng ngủ, diện tích khoảng 20m2, xung quanh khu vực Ba Đình, Đống Đa, Cầu Giấy.

• Khả năng:

Có thể vay được từ người nhà 500 triệu đồng, thời hạn trả theo lãi gửi tiết kiệm trong vòng 2 - 3 năm. Hoặc có thể vay ngân hàng 700 triệu đồng, thời hạn trả từ 8 - 10 năm.

Đánh giá tình hình tài chính

Chuyên gia tài chính - Financial Planner tại FiDT Đoàn Hồng Ngọc đã đánh giá tình hình tài chính như sau:

• Thu nhập - Chi tiêu

Theo như thông tin được cung cấp, tổng thu nhập mỗi tháng của gia đình là 32 triệu đồng và một năm là 414 triệu đồng (tính cả khoản thưởng cuối năm 30 triệu đồng). Chi phí sinh hoạt 15 triệu đồng/tháng. Như vậy, dòng tiền dư ra là 17 triệu đồng/tháng và 234 triệu đồng/năm.

Gia đình đang có chỉ số chi tiêu rất tốt khi tỷ lệ chi tiêu thiết yếu/thu nhập đạt tiêu chuẩn dưới 50%, chiếm 47%; tỷ lệ tích lũy/thu nhập đạt tiêu chuẩn khuyến nghị 20 - 30% thu nhập, chiếm 53%. Nhìn chung, gia đình đang có mức độ chi tiêu cân bằng, cần tiếp tục duy trì các chỉ số này để tăng tích luỹ, giúp đạt được các mục tiêu tài chính nhanh chóng hơn trong tương lai.

• Dự phòng tài chính

Gia đình tích lũy được 1.1 tỷ đồng, đạt 52% giá trị bất động sản định mua. Bên cạnh đó, hai vợ chồng đều có bảo hiểm nhân thọ, cho thấy sự chuẩn bị, đảm bảo trước những biến cố và bất trắc trong cuộc sống.

Gia đình đang có chỉ số chi tiêu, tiết kiệm tốt, tài chính tích lũy trên 50% giá trị bất động sản định mua, công việc ở mức độ tương đối ổn định và dự đoán không có sự thay đổi lớn về chi phí trong tương lai vì chi phí học tập của con cái không nhiều. Ngoài ra, gia đình có thể nhận được sự hỗ trợ tài chính khi mua nhà từ người thân và vợ chồng sẵn sàng sử dụng “đòn bẩy tài chính” qua phương thức vay ngân hàng, nền tảng rất tốt để sở hữu căn hộ đầu tiên.

• Tư vấn từ chuyên gia

Xét riêng về thời gian trả vay như tính toán của vợ chồng ở trên là chưa hợp lý. Với khoản vay người thân 500 triệu đồng, trả theo lãi gửi tiết kiệm ngân hàng thời hạn 2 - 3 năm. 

Lấy lãi suất kỳ hạn gửi có kỳ hạn 36 tháng gần nhất của Techcombank là 4.7%/năm, như vậy gia đình cần trả cho người thân khoảng gần 15 triệu đồng/tháng. Với khoản vay ngân hàng 700 triệu đồng, lấy lãi suất vay mua nhà gần nhất là 10.5%/năm, thời hạn vay 10 năm thì số tiền gốc và lãi phải trả hàng tháng là 20.5 triệu đồng (tháng đầu) và hơn 10 triệu đồng (tháng cuối) theo hình thức dư nợ giảm dần.

Như vậy, mỗi tháng cặp vợ chồng cần trả một khoản tiền khoảng từ 30.5 triệu đồng/tháng trong 2 - 3 năm đầu tiên. Với số tiền dư ra hàng tháng hiện tại là 17 triệu đồng từ thu nhập, nếu không có nguồn thu nhập khác thì gia đình sẽ không thể thanh toán khoản vay theo kế hoạch như trên.

Phương án mua nhà hợp lý cho vợ chồng trẻ

Nếu mua nhà chỉ để giải quyết nhu cầu ở thực, chuyên gia khuyến nghị gia đình nên tiếp tục thuê nhà hoặc chuyển hướng tìm mua căn hộ chung cư để có chất lượng sống tốt hơn.

Căn hộ chung cư là sự lựa chọn tối ưu, vừa giảm bớt áp lực tài chính, vừa sở hữu môi trường sống chất lượng hơn (Nguồn: Ngô Quốc Dũng)

Nếu vợ chồng đang quan tâm và có hứng thú với bất động sản để đầu tư, gia tăng tài sản thì nên khám phá thêm các phân khúc bất động sản khác có tiềm năng tăng trưởng cao trong tương lai nhưng với mức tài chính thấp hơn như đất nông nghiệp, đất thổ cư vùng ven. Phụ thuộc vào khẩu vị rủi ro và mức độ chấp nhận rủi ro, nhà hoạch định tài chính cá nhân sẽ giúp gia đình phân bổ vào các tài sản khác nhau.

Trong thời gian tìm kiếm thêm thông tin và chờ thời điểm thị trường thích hợp, gia đình có thể gửi ngân hàng khoản tiền đã tích lũy để hưởng lãi suất hoặc mua chứng chỉ tiền gửi từ các đơn vị uy tín. 

Ngoài ra, vợ chồng nên trích ra một quỹ khẩn cấp tương ứng với 6 tháng chi tiêu là 90 triệu đồng để dự phòng cho những tình huống không may mắn xảy ra trong cuộc sống mà quyền lợi của bảo hiểm nhân thọ chưa bao quát hết. Đồng thời, gia đình nên kiểm tra lại số tiền bảo hiểm và quyền lợi của hợp đồng liên quan khi có kế hoạch vay ngân hàng để cân nhắc điều chỉnh cho phù hợp.

Hiện nay, ngân hàng Techcombank đã cho phép người vay sử dụng bất động sản định mua làm tài sản thế chấp và ngân hàng bảo đảm quyền sở hữu, quyền sử dụng của người vay đến khi kết thúc giao dịch. Gói vay này có kỳ hạn tối đa 35 năm, lãi suất 10.5%/năm, miễn phí khi tất toán khoản vay từ năm thứ 6. Điều này giúp khách hàng giảm bớt áp lực tài chính cá nhân, cũng như tạo điều kiện vươn đến ước mơ sở hữu căn nhà của riêng mình mà không phải chịu gánh nặng tài chính quá lớn.

Bài viết trên đã chia sẻ phương án mua nhà hợp lý với tài chính cho vợ chồng trẻ tại Hà Nội từ chuyên gia đầu ngành bất động sản. Bằng phương pháp quản lý tài chính cá nhân hiệu quả, khách hàng có thể vay mua nhà một cách an toàn hơn.

Xem thêm

Tỉnh táo trong quản lý tài chính cá nhân để không làm tổn hại đến quỹ tiết kiệm tương lai của bạn

Làm thế nào để biết tình trạng tài chính cá nhân đang tốt, có khả năng mua nhà?