8 quy tắc giúp bạn quản lý tài chính cá nhân cả đời

Quản lý tài chính cá nhân cả đời không phải là chuyện đơn giản, bạn cần lập kế hoạch tài chính cá nhân chi tiết, cụ thể để đảm bảo nguồn tiền trong tương lai vẫn ổn định khi bạn về già. Bạn có thể tham khảo 8 quy tắc quản lý tài chính cá nhân cả đời trong bài viết sau đây để lập kế hoạch quản lý cho hiệu quả.

Dành ít nhất 10% thu nhập cho khoản tiết kiệm của bạn

Khi bạn muốn lập kế hoạch tài chính cá nhân, bạn cần dành ít nhất 10% của tổng số tiền lương mỗi tháng cho việc tiết kiệm. Ví dụ, nếu bạn kiếm được 250 triệu một năm, bạn nên tiết kiệm khoảng 2 triệu mỗi tháng. Ben Barzideh, một nhà quản lý tài sản của Piershale Financial Group nhấn mạnh rằng việc tiết kiệm sớm và đều đặn có thể giúp bạn tận dụng được sức mạnh của lãi kép.

Dùng 10% thu nhập cho khoản tiết kiệm của bản thân (Nguồn: VTC News)

Nếu bạn dành dụm số tiền này và đầu tư vào các khoản sinh lời với mức lợi suất 5% mỗi năm, sau 10 năm, bạn có thể tích luỹ được gần 350 triệu. Và nếu bạn tiếp tục tiết kiệm và đầu tư trong thêm mười năm nữa, bạn có thể có hơn 850 triệu, trong đó chỉ cần đóng góp 500 triệu, số tiền còn lại là do tăng trưởng và lợi suất lãi kép đem lại.

Lập quỹ dự phòng khẩn cấp ít nhất bằng 3 tháng chi phí

Ngoài việc quản lý tiền chi tiêu hàng ngày thì bạn cũng cần có một "quỹ khẩn cấp" có giá trị tương đương 3 - 6 tháng chi phí sinh hoạt. Quỹ này sẽ đảm bảo bạn có khả năng đối phó với các chi phí lớn bất ngờ mà bạn không thể tránh khỏi trong cuộc sống hàng ngày. Khi bạn đối mặt với các vấn đề như xe hỏng, mái nhà rò rỉ hoặc thất nghiệp, quỹ khẩn cấp sẽ giúp bạn khắc phục các tình huống này.

Số tiền trong quỹ khẩn cấp nên được giữ trong một tài khoản có thể dễ dàng rút ra, nhưng bạn cần thiết lập các hạn chế nghiêm ngặt để chỉ rút tiền khi thực sự cần dùng đến. Nếu bạn không có một quỹ khẩn cấp, bạn có nguy cơ phải sử dụng thẻ tín dụng để chi trả các chi phí đột xuất và điều này có thể dẫn đến việc phải trả lãi cao cho các khoản vay này.

Chuẩn bị tài chính cá nhân cho bảo hiểm nhân thọ

Một trong những quy tắc khi lập kế hoạch tài chính cá nhân đó là bạn cần chuẩn bị cho bảo hiểm nhân thọ của mình. Mức bảo hiểm nhân thọ nên từ 6 - 10 lần thu nhập của gia đình. Ví dụ, nếu một gia đình có thu nhập tổng cộng là 250 triệu mỗi năm, thì mức bảo hiểm ít nhất cần là 1,5 tỷ đồng. Tuy nhiên, con số chính xác có thể thay đổi dựa trên số lượng con nhỏ, kế hoạch gia đình trong tương lai, số nợ vay nhà, và số tiền dành dụm được.

Chuẩn bị tài chính cá nhân cho bảo hiểm nhân thọ (Nguồn: Vietnamnet)

Barzideh đề xuất việc mua bảo hiểm tử kỳ vì mức phí của nó thường phù hợp với đa số người. Ví dụ, một người ở tuổi 35 thường có thể tìm thấy gói bảo hiểm mệnh giá 500 triệu, kỳ hạn 20 năm với mức phí khoảng 3 triệu đồng mỗi năm. Đây là một giá cả hợp lý để đảm bảo sự an toàn cho gia đình trong trường hợp có rủi ro xảy ra, giúp gia đình vẫn duy trì cuộc sống ổn định.

Lập quỹ hưu trí với số tiền bằng 20 lần thu nhập của bạn

Có nhiều cách tính toán để xác định số tiền cần dành dụm cho việc nghỉ hưu, nhưng một phương pháp ước tính nhanh là sử dụng mức tiêu chuẩn là 20 lần thu nhập của bạn.

Ví dụ, nếu bạn kiếm được 250 triệu mỗi năm, đồng nghĩa với việc bạn nên dành dụm được khoảng 5 tỷ đồng. Sử dụng quy tắc 4%, bạn có thể chi tiêu khoảng 125 triệu mỗi năm từ số tiền này.

Theo quy tắc 4%, bạn nên bắt đầu sử dụng 4% số tiền đã dành dụm được vào năm đầu tiên của việc nghỉ hưu. Sau đó, mỗi năm bạn có thể rút một số tiền tương đương (được điều chỉnh theo lạm phát).

Mặc dù có người cho rằng bạn cần phải rút một tỷ lệ nhỏ hơn, nhưng nói chung, mức này giúp đảm bảo bạn có đủ tiền để chi tiêu trong vòng 30 năm. Kết hợp với lương hưu từ bảo hiểm xã hội, việc dành dụm này sẽ giúp bạn có một cuộc sống hưu trí thoải mái.

Nên trả ít nhất 20% khi vay mua nhà

Vào khoảng năm 2003 tại Mỹ, chính sách về việc cho vay mua nhà rất dễ dàng, cho phép người mua chỉ cần đóng trước 3% giá trị của căn nhà. Tuy nhiên, điều này mang theo nguy cơ khi giá trị của căn nhà giảm, người mua có thể dễ dàng mắc nợ nần.

Theo Kimberly Foss, người sáng lập và chủ tịch của Empyrion Wealth Management, nếu bạn không thể đóng trước ít nhất 20%, điều đó cho thấy bạn có thể chưa đủ khả năng tài chính để mua nhà. Do đó, nếu bạn đang suy nghĩ về việc mua một căn nhà trị giá 2 tỷ, bạn nên cố gắng đóng trước ít nhất 400 triệu đồng.

Foss khuyên rằng bạn nên dành dụm dư ra sau khi đóng trước, để tránh tình trạng phải tập trung vào việc gom đủ tiền trả trước và chi phí hàng tháng mà bỏ qua các chi tiêu khác, dẫn đến tình trạng thiếu hụt.

Dùng quy tắc 20/4/10 khi mua xe

Ai cũng sẽ có nhu cầu mua để đi lại, khi mua xe bạn nên áp dụng quy tắc 20/4/10 để dễ quản lý tài chính cá nhân. Theo quy tắc 20/4/10, bạn nên trả trước ít nhất 20% giá trị của xe, thời gian vay không nên quá 4 năm và tổng số tiền trả hàng tháng không vượt quá 10% tổng thu nhập hàng tháng của bạn.

Mục tiêu của quy tắc này là giúp bạn xác định được tài chính cá nhân của bạn có đủ mua xe hay không, sau khi mua xe xong thì số tiền còn lại có đủ dư dả cho các mục tiêu quan trọng khác như tiết kiệm và quỹ hưu trí không.

Ví dụ, nếu bạn kiếm được 500 triệu một năm và đã sẵn có 100 triệu để trả trước, bạn có thể vay tối đa 200 triệu đồng trong 4 năm. Điều này có nghĩa là bạn có thể mua một chiếc xe có giá khoảng 300 triệu đồng.

Xác định tỷ trọng cổ phiếu trong danh mục đầu tư của bạn

Để xác định tỷ trọng cổ phiếu trong danh mục đầu tư, bạn có thể lấy 100 trừ đi số tuổi của mình. Ví dụ, một người 40 tuổi được khuyến nghị phân bổ 60% trong danh mục đầu tư của họ vào cổ phiếu, trong khi phần còn lại được đặt vào trái phiếu hoặc tiền gửi.

Dù có biến động trong hiệu suất của mỗi loại tài sản do tình hình kinh tế, nhưng nói chung, trái phiếu cung cấp thu nhập ổn định trong khi cổ phiếu giúp tăng trưởng.

Tuy nhiên, với việc tuổi thọ gia tăng ngày nay, một quy tắc cải tiến được đề xuất là lấy số 120 trừ đi tuổi của bạn. Ví dụ, nếu bạn 40 tuổi, bạn nên có 80% tỷ trọng cổ phiếu trong danh mục đầu tư của mình. Điều này giúp tăng trưởng tài sản hiệu quả hơn trong những năm trẻ.

Ưu tiên chi trả các khoản nợ có lãi suất cao

Trong nhiều trường hợp, việc sử dụng tiền để trả nợ thẻ tín dụng thay vì đầu tư lại có thể mang lại lợi ích cao hơn. Nếu bạn đang phải trả một mức lãi suất cao như 15% trên thẻ tín dụng, thì việc tìm kiếm một khoản đầu tư sinh lời ở mức bằng hoặc cao hơn là rất khó khăn. Trong thực tế, việc trả nợ thẻ tín dụng sẽ giúp bạn loại bỏ gánh nặng của lãi suất cao này và giảm rủi ro tài chính. Ngoài ra, khi bạn trả hết nợ thẻ tín dụng, bạn cũng có thể cắt giảm được số tiền lãi phải trả, điều này sẽ tạo ra một khoản tiết kiệm chắc chắn và giúp bạn tăng cường tài chính cá nhân. 

Nên ưu tiên chi trả các khoản vay có lãi suất cao (Nguồn: Stockbiz)

Trên đây là 8 quy tắc giúp bạn lập kế hoạch tài chính cá nhân hợp lý, dễ dàng quản lý dòng tiền cả đời một cách hiệu quả. Hy vọng bài viết sẽ cung cấp nhiều thông hữu ích đến bạn đọc.

Xem thêm:

Bán nhà trên OneHousing với giải pháp iBuy: Quy trình và những câu hỏi thường gặp

iBuyer - Giải pháp bán nhà đúng giá, ngay tức thì